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北京乘坐公交车即将进入刷银联卡，二维码和公交卡的时代，我们看下争议交易的处理结果，让公交迷了解交易的本质区别，以免将来吃亏。
先举两个例子，这两个例子全是笔者的亲身经历，都是因为争议交易，存在挂账的状态，但最后的结果是不同的。
例子1 ： 5月初刷易通行APP，支付宝给我4张优惠券，每张2元，每次乘坐仅限1张，有效期到5月12号。我5月9号乘坐6号线换 S1 运转到门头沟，没出站，原路返回，原站出站，应该扣3元，叠加优惠券的话应该扣除1元。但是同站进出易通行存在争议交易，将账务给我挂起，显示要几个工作日后结算，但是12号优惠券实效了，APP 13号给我人工结算后扣款，最终扣除3元。实际应该扣1元，结果扣3元。
举例2 ： 3月27号乘坐运通122路刷兴业银行信用卡，预授权1分钱，下车再刷卡，显示成功交易，但是由于兴业银行的记账问题反复刷1分钱不成功。银联1分钱刷卡活动3月31号结束，4月初兴业银行再次人工确认账务，4月5号兴业银行扣款成功，结果是扣除1分钱。
两个例子都是存在争议交易，结算日期同是超出优惠活动期，那为什么最终结果是相反呢？ 我们首先了解下上述2个例子的交易过程。
例子1 ： 乘客申请二维码， 支付宝生成一个二维码，乘客刷码，上车的信息进入到易通行预扣款中，下车再刷码，易通行将信息传到支付宝，支付宝放款，车费划转到公交公司。如果出现争议交易，公交公司进行人工核账，核账后将金额发送到支付宝，支付宝将金额转到公交公司。
例子2 ： 乘客刷卡，车辆POS记录下站点，乘客将预授权给了银联，下车再次刷卡，银联确认后，将预授权金额连接到银行，将相应的票款换转到公交公司。如果存在争议交易，公交公司进行人工核账，核账后将金额发给银联，银联将预授权金额放款到公交公司，如果公交公司申请的金额超出预授权，银联拒付。
例子1 和 例子 2 看上去乘客都是付款方，但是付款方在交易中所处的角色是不同的。
例子1 支付宝的二维码不是支付介质 （银行卡），而是向你申请一个权力，什么权力呢？预授权。乘客在刷二维码的时候实际上是将权力转移给了支付宝，乘客是鉴权方，只有鉴定这个权力是不是可行，具体说多少金额，什么时间放款，这些权力全部给了支付宝代你执行，所以一旦出现争议交易，由于你把授权方给了支付宝，支付宝可以代你执行这个权力，这样出了差错的话，责任你全担着。在这种交易模式下，乘客是鉴权方，授权方是支付宝。
例子2 由于银行卡是银联发的，银联的权限仅仅在于这张卡是不是有效？这张卡能不能支付？至于这张卡扣多少钱不在银联，而在你！ 你在刷卡的时候，银联仅仅是鉴定卡有效性的问题，之后根据金额多少向银行申请冻结相应的款项，在公交促销活动中，其实就1分钱。也就是说，你仅仅给了银联1分钱的权力，如果超出1分钱的权力，银联是没有权限的，只能是公交公司和银行之间争议交易解决。在这种模式下，你是授权方，银联是鉴权方。
从上述交易中，我们看到两种交易模式中，付款方实际上处的角色是有本质区别的。
不单单是乘坐公交，包括在商场，超市，网站，APP交易等，一旦出现你的捆绑银行卡出现争议交易，你找银行是没戏的，因为你把授权方给了支付宝，财付通（微信）等第三方支付，银行只能让你去和他们协商。我们经常遇见一些人的二维码被盗刷的新闻，这种情况找银行没戏。
我们也看到银行卡被盗刷打官司的，只要你的银行卡被盗刷之后，你到你家附近的超市赶紧买交易一次，证明你的银行卡在手上，而异地刷卡的人是盗刷，法院就判银行输。为什么呢，是因为你的卡被都刷，属于银行鉴权失误，责任在银行。
我们经常笑话一些外国很落后，还在刷银行卡，没有二维码。 这就是坐井观天的沙雕无知的表现，二维码不是中国发明的，连发明国日本都非常谨慎使用不是因为没有认识，而是人家金融风险防控的好，做事情规范而已。因为在国外，一旦二维码被盗刷，银行是免责的，正因为免责所以人家才不开放二维码给第三方支付呢，因为人家重视客户的利益！
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发表于 2019-8-18 11:15
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